4.
¿Qué es cobertura dirigida al
consumidor?
Los planes de cobertura dirigida al consumidor les permiten a las
personas y familias tener un mayor control sobre su atención
médica, incluyendo cuándo y cómo acceden a la atención, qué tipos
de atención reciben, y cuánto gastan en servicios de atención
médica. Los tipos principales de cobertura dirigida al consumidor
son:
- Las Cuentas de Ahorro de Salud, usualmente se complementan con Planes de Salud con Deducible Alto.
- Arreglos de Reembolso de Salud.
- Arreglos de Gasto Flexible.
- Cuentas de Ahorro Médico Archer.
Cuentas de Ahorro de Salud
Una cuenta de ahorro de salud es un tipo de cuenta de ahorro
médico que le permite ahorrar dinero para pagar gastos médicos
actuales y futuros, libres de impuesto. Para ser elegible para una cuenta de ahorro de salud, usted debe estar cubierto por un plan
con deducible alto, no tener ningún otro tipo de seguro de salud
(incluyendo Medicare) y no aparecer como dependiente en la
declaración de impuestos de otra persona.
Usted puede utilizar esta cuenta para pagar sus gastos de salud que
califiquen, incluyendo gastos que el plan ordinariamente no cubre,
tales como, gafas y dispositivos de audición. Los gastos que se pagan
con el HSA, que son elegibles bajo su plan de salud con deducible
alto, se tomarán en cuenta para el deducible del plan.
Durante el año, usted puede hacer contribuciones voluntarias a su
cuenta de ahorro de salud utilizando dólares antes de impuesto. En
algunos casos, los empleadores pueden establecer y ayudan
aportando a las cuentas de ahorro de salud de sus empleados. Una
cuenta de ahorro de salud gana interés. Si usted tiene un saldo en su
cuenta de ahorro de salud al final del año, éste se "transferirá",
permitiéndole así crear un colchón para gastos de salud futuros.
Una cuenta de ahorro de salud le permite acumular fondos y
mantenerlos al cambiar de plan o cuando se jubile.
Planes de Salud con Deducible Alto
Hoy día, varias aseguradoras ofrecen planes de salud con deducible
alto que pueden usarse con cuentas de ahorro de salud. Hasta el
2007, las personas que contribuían a una cuenta de ahorro de salud
debían estar cubiertas por un plan de salud con un deducible anual
de no menos de $1,100 por cobertura individual y $2,200 por
cobertura familiar. El deducible generalmente se aplica a todos los
gastos, incluyendo prescripciones y consultas médicas, pero en
algunos casos, la atención preventiva no se toma en cuenta para
llegar al deducible. Sin embargo, la mayoría de los planes cubren
servicios preventivos, tales como visitas médicas de rutina, antes de
que se haya alcanzado el monto del deducible.
Bajo un plan con deducible alto, los gastos por cuenta propia en el
2007 no podían exceder $5,500 por cobertura individual y $11,000
por cobertura familiar. Estos montos en dólares se ajustan
anualmente para reflejar la inflación, e incluyen deducibles,
copagos, u otras cantidades, pero no las primas.
Después de alcanzar el deducible, algunos planes tienen un
coaseguro del 10 al 15 por ciento de los gastos, pero solamente
hasta el límite de los gastos por cuenta propia del plan. Después que
usted alcanza el límite de gastos por cuenta propia, el plan le pagará
el 100 por ciento de los gastos. Otros planes le pagarán el 100 por
ciento después que haya alcanzado el monto del deducible.
Algunas aseguradoras han negociado precios que tienen un
descuento con médicos participantes y hospitales, lo cual resulta en
ahorros considerables para los consumidores que compran un plan
de salud con deducible alto. Si usted está considerando este tipo de
cobertura, asegúrese de preguntar sobre los precios con descuento.
Arreglos de Reembolso de Salud
Los empleadores pueden establecer arreglos de reembolso de salud
para pagar los gastos médicos de los empleados. Un arreglo de
reembolso de salud debe ser establecido por el empleador en
representación de sus empleados y sólo el empleador puede
contribuir en el mismo. El empleador decide cuánto dinero va a
poner en el arreglo de reembolso de salud y el empleado puede
retirar fondos de la cuenta para cubrir gastos aprobados. Los
arreglos de reembolso de salud usualmente están establecidos
conjuntamente con un plan de salud con deducible alto, pero
pueden complementarse con cualquier tipo de seguro de salud o
utilizarse como una cuenta independiente.
La ley federal permite que los empleadores decidan si los empleados
pueden transferir todo o sólo una porción de los fondos que no
fueron gastados de un año al otro. También, los empleadores
pueden decidir si los saldos de la cuenta se pierden, si el empleado
deja el trabajo o cambia de plan de salud.
Arreglos de Gasto Flexible
Los arreglos de gasto flexible lo establecen los empleadores para
permitirle a los empleados ahorrar dinero antes de impuesto y pagar
gastos médicos que califiquen durante el año. Sólo los empleadores
pueden crear una cuenta, y pueden o no contribuir a la cuenta.
También, puede que exista un límite en las cantidades que los
empleadores y los empleados puedan contribuir en un arreglo de
gasto flexible de salud.
Los arreglos de gasto flexible de salud pueden ser ofrecidos
conjuntamente con cualquier tipo de plan de seguro de salud, o
pueden ofrecerse de forma independiente. En el pasado, los arreglos
de gasto flexible de salud eran sujetos a una regla de utilícelo o
piérdalo. Ahora, los empleadores pueden darle a los empleados un
período de gracia de 2½ meses al final del año del plan para
utilizar los fondos de la cuenta. Después de ese tiempo, los fondos
que quedan del plan del año anterior se pierden. Si usted tiene un
arreglo de gasto flexible de salud, debe tratar de anticipar sus gastos
de atención médica para el próximo año y así evitar perder
cualquier dinero que usted haya contribuido y que no gastó.
Cuentas de Ahorro Médico Archer
Las cuentas de ahorro médico Archer son cuentas individuales que
pueden ser creadas por trabajadores autónomos y aquellos que
trabajan para empresas pequeñas (menos de 50 empleados). Para
crear una cuenta de ahorro médico Archer, usted debe estar cubierto
por un plan de seguro con deducible alto. El empleador o el
empleado pueden contribuir a la cuenta Archer, pero ambos no
pueden contribuir a la cuenta durante el mismo año.
Las personas controlan el uso de los fondos en una cuenta de ahorro
médico Archer y pueden retirar fondos para gastos médicos que
califiquen. Usted puede transferir fondos de un año al otro, y los
saldos en las cuentas de ahorro médico Archer son portátiles. Esto
significa que usted se las lleva consigo cuando cambia de trabajo o
se jubila.
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